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较易忽略的七种保险权益
在购买保险产品之后，消费者可以同时享有很多权益，但这些权益往往很容易被大家忽略。因此，在“3·15”前后，我们咨询了中德安联的保险专家，一起聊聊这些的权益，以帮助消费者更好地维护权益。
本期专栏介绍与消费者保单存续去留有关的权益，分别是：“犹豫期”、“宽限期”、“保单复效”和“保单贷款”。
首先说“犹豫期”。买了保险之后仍然将信将疑，这是很多人遇到过的情形。此时，消费者可以用好“犹豫”的权益。“犹豫期”指投保人在保险合同生效之后仍然可以“无理由退货”，即要求撤销保险合同，但时限一般是签收保险单后10天之内。保险合同被撤销后，保险公司将退还所有保险费。这一权益一般只适用于长期险。
买了保险之后，牢记保险缴费时间确实不容易。此时，“宽限期”派上了用场。在每期保险费到期日之后，如果投保人因为各种原因尚未缴纳保险费，只要在此后的“宽限”时间(一般是60天)内补缴保险费，其保险合同仍然有效。
与“宽限期”类似的一项权益是“保单复效”。通常，如果保险公司逾期未收到投保人应缴的保险费，可能造成保险合同中止，有的消费者于是担心自己因为“健忘”而导致保单失效。其实，“中止”并不是“终止”，只要在保险合同中止后两年内补足应缴保费和利息，就可以申请保单复效。应当注意，保单复效服务仅适用于长期险，并且，在申请复效时，保险公司需要重新核定风险和费率，有的保险产品可能需要体检。在保单失效期间，保险公司不承担赔付责任。如果两年之内没有复效，则保单将彻底“死亡”，完全无法补救了。
“保单贷款”是一项应急的权益。如果消费者暂时无法按时缴费，可以按照保险合同本身的现金价值，申请一笔保单贷款，用这笔贷款缴纳应缴的保费，并且贷款期间保障内容不受影响。待消费者手头宽裕后，在合同有效期内向保险公司归还贷款和利息即可，这项权益对短时间内资金周转有困难的投保人特别有用。
昨天的专栏提到“犹豫期”等四种权益，今天就保单中更具体的细节来谈谈一些消费者不容忽视的权益。
首先是“请求给付保险金的时效”权益，即保险事故发生之后，可能因为种种原因没有及时向保险公司申请给付保险金，但不用担心时间久远就不能再申请了。根据《保险法》的规定，除人寿保险以外的其他保险，从保险事故发生之日起的两年之内，都可以申请给付保险金的权利。人寿保险保险金的申请时效更是延长至事故发生之后的五年之内。
其次是“指定保险金受益人”的权益。据统计，大多数保险合同的受益人没有特别指定，然而，当保险事故发生之后，可能因为各种原因导致保险金分配的纠纷。因此，建议投保人行使好这项权益，明确指定受益人和保险金分配的比例，确保保险金能够按照自己的意愿分配。
此外，“减额缴清”的权益也容易被消费者忽略。事实上，保险合同的保单价值可以折算成为保险费“自给自足”，保单持有人可以申请将保单现金价值折算而一次性交清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之相对应的金额。这意味着，保单持有人可以不再支付保费，但保障额度相应减少。
同时需要提醒大家，保险合同是投保人与保险公司约定保险权利义务关系的协议，也是消费者维权的必需文件，切记与保险费收据等重要凭证一起妥善保管。如果不慎遗失，应当及时联络保险公司申请挂失和补发。