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7个细节决定正确投保
每个人的健康需求都是多样化的，仅仅只有公共基本医疗服务肯定是远远不够的。国内的商业健康保险市场正在逐步向个性化和细分化发展，同时也设计出越来越多满足不同健康医疗需求的差异化产品和服务。尤其是针对中高端人群来说，今后去医院“看病不带钱”的愿望已经可以变为现实。
文/陈怀年、王建京
总有人抱怨保险公司的条款苛刻：“投保容易理赔难”、“该赔不赔”、“大病保险不死不给钱”、“什么时候中国有了看病不用带钱的保险我一定买”…… 也许你还不知道，早在三年前，中国内地市场上就已经有了上医院不用排队、不用挂号、检查拿药都不用花钱的保险，无论你是感冒发烧、用的是医保药还是自费药——一切由保险公司与医院直接结算。
条款复杂、专业 目前市场上林林总总有近十款不同种类的高端医疗健康保险，提供这类保险的公司主要有人保健康、人保财产、大地、国寿、平安、太平、金盛和美亚等。条款一般都比较复杂，较之一般的寿险或重疾类保险产品，更需要专业和耐心。
消费者在拿到冗长的高端医疗健康险合同之后，需要在名目繁多的保险责任、免除责任、就医规则、释义中，清晰地选择适合自己需求的高性价比产品。 让我们来看一款人保健康险公司只保住院医疗费用的产品，就可以有至少4种以上的选择：
CHART 1 守护专家住院定额个人医疗保险
保险责任 一档 二档 三档
一般住院日额保险金(元/日) 50 100 150 免责期3天，不限给付天数
重症监护病房日额保险金(元/日) 100 200 300 无免责期，不限给付天数
手术定额保险金(元/次)200~1000 400~2000 600~3000 可多次给付
额外保障保险金(元)(一般住院日额保险金+重症监护病房日额保险金+手术定额保险金)×5% 责任延续保险期间内发生且延续至合同到期日后30天内的住院治疗，承担保险责任。
保证续保权终止额度(元) 5万 10万 15万/ 按手术创伤大小和医疗花费分成四类，(阑尾炎四类/心肺移植一类) ，同时有多个手术项目，按手术项目中最高等级的标准给付。
Example
保障示例
某先生，30岁，投保第二档，年交保险费256元。 保险期间内，因心脏病入住推荐医院37天(重症监护病房7天)，并作了心脏瓣膜成形手术。 某先生可获得以下给付： 1.一般住院日额保险金：100元/天×(37天-3天免责期)＝3400元； 2.重症监护病房日额保险金：200元/天×7天＝1400元； 3.手术定额保险金：1000元(三类手术) 4.额外保障保险金：(3400元＋1400＋1000元)×5%＝290元； 总计6090元。 下一年度可保证续保。
Tips
1.当前我国“医保”的不健全主要体现在：
只针对中国公民在中国境内产生的有限的医疗费用；
公立医院的服务质量不尽人意；
私立，外资医院的就诊费用不在国家医保的理赔范畴；
对于药品的使用和就医的场所都有严格的限制；
保额低；
保险项目狭窄；
普遍不提供外籍人士在华期间的高端就诊医疗保险；
在中国境外发生的医疗费用无法报销。
2.什么是高端医疗险？
疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险是商业健康保险的四大门类，最为常见的是医疗保险，也称医疗费用保险。其中，针对高端人群设计，超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险就是我们俗称的“高端医疗健康保险”。
在保险公司的产品设计中，我们通常把以医疗费用报销为主要目的、既包含门诊费用又包含住院费用、且没有寿险责任的保险产品称作高端医疗健康保险。
“住院费用”不再是唯一在高端医疗健康保险中，住院费用只是最基本的保障内容，要选择一款适合自己的高端医疗健康保险，更多值得关注的内容还包括—检查费用：核磁共振、病理诊断试验和程序肿瘤试验；
门诊费用：药物和顾问会诊费用；
治疗费用：由执业医师、专科医师或顾问引荐转诊的注册理疗学家施行的物理疗法；
陪护费用：父母膳宿，作为被保险人的父或母和其一个属于承保对象的18周岁以下的子女在医院的费用。
甚至对于牙齿(自然牙)意外损伤；在保险计划连续生效12个月后的精神治疗；年度体格检查；慢性疾病——对急性慢性病症的稳定；对晚期病症的关怀；荷尔蒙激素治疗；当地救护车；器官移植；家庭护理；法律费用；紧急探亲慰问；在保障区域之外的紧急医疗费用；遗体遣送等等内容的保障范围和额度，都应该是必须要考量的指标。
另外，需要选择的内容还包括：是否全球化——有无地域限制、病房规格有无限制、是否提供全天24小时国际热线服务、既往病症的等待期、门诊是否可设无免赔额，等等。
这就是为什么从金盛保险公司的费率表上，我们看到：一位30岁的客户(不区分性别)投保一份最高保额为人民币2380万元的全球医疗保险(含北美)，需要年交保费36255元，远高于人保健康推崇版的8332元；而一位45岁的客户则需要年交54443元。 Global和Local，应该怎么选 高端医疗健康险根据赔付地域的不同可以分为“全球医疗健康保险”(Global)和“中国大陆医疗健康保险”(Local)。
如果你是一位一年中需要不断在全球各地旅行生活的超高端商务人士，全球医疗健康保险就比较适合你； 但是，如果你一年中的绝大多数时间生活和工作在中国，甚至只是北京，那么后者就更有实用价值。需要注意的是，有的全球医疗健康保险是中国大陆医疗健康保险和境外旅行及紧急救援保险产品的组合，非常容易与真正的全球医疗健康保险混淆。 绝大多数中国籍的高端人士并不适合购买全球医疗健康保险产品，这是因为即便某些人一年中的很多时间都不在国内度过，而当他感觉这段时间不太舒适，甚至得了比较重的病，大多数人仍然会希望在离家近的医院治疗，所以，本地的高端医疗健康保险使用率会更高。