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春节后必需小心循环利息有陷阱
春节过后,大额的信用卡账单金额是否让你有些烦恼呢?为了保证良好的信用记录,归还最低还款额或进行分期还款都是可行的,而持卡人也应对两种方式的成本做个比较。
  "尊敬的交行信用卡客户,账单金额可使用最低还款方式还款,您只需支付一定利息便可自由安排财务状况。请留意账单的本期最低还款额。"交行太平洋(601099)信用卡持卡人范小姐不久前收到信用卡中心发送的提示短信,正为还款犯愁的她好像找到了一根"救命稻草"。
  原来,利用长假出门旅行的范小姐信用卡中欠下了2万多元的债务,要一次还清还真有些吃力,范小姐说,为了不影响信用记录,她甚至想到了向朋友借钱还款的方法,而现在,她只需要先还上最低还款额就能维护信用了。不过,对于提示短信中提到的"一定利息"她有些不明白,究竟这利息会有多高呢?
  最低还款将产生循环利息
  所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%,在每期信用卡账单中会单独列明。
  如果你因为账单金额过大而无法全额还清,那么偿还最低还款额可保持良好的信用记录,银行就不会把你列入恶意欠费的黑名单中。不过,归还最低还款额会失去享受免息期的待遇,持卡人也就因此需要支付一定利息。
  目前,国内大部分银行采用的是全额计息的方式,从消费入账之日算起,每天收取万分之五的利息,并按月复利计算。
  举例来说,假设范小姐账单日为每月18日,到期还款日为次月15日,她2月18日的账单列出了她从1月19日至2月18日的所有消费--仅1笔金额2万元刷卡消费,记账日为2月14日。根据账单显示,范小姐本次最后还款日为3月15日,"本期应还金额"为20000元,"最低还款额"为2000元。
  如果范小姐选择在3月15日当天或之前归还所有欠款20000元,那么她不需要支付任何利息。而如果范小姐在3月15日仅归还了最低还款额2000元,那么她将被收取从2月14日算起的利息,直到还清为止。
  在下个账单日3月18日前,范小姐若没有还清剩余款项(包括利息部分),那么该期账单中会有327元的利息产生。计算过程为:20000×0.05%×30(2月14日-3月15日)+(20000-2000)×0.05%×3(3月16日-3月18日)=327元。这份账单的最后还款日为4月15日。
  在3月18日至4月15日期间,范小姐可以随时去银行按账单显示金额还款,而如果范小姐在4月15日依旧没有办法全额还款,那么3月18日至4月15日的免息期也将被取消,且上期账单中327元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。
  可以想象,由于每天都有新的利息产生,早期的利息还会产生复利,如果范小姐在3个月内无法还清欠款,利息将超过千元,欠款时间越长,还款的压力也就越大。
  工商银行(601398)采用部分计息的方式计收利息。持卡人若按照最低还款额还款,那么已经偿还的部分将免收利息,未清偿的部分会从记账日起按每天万分之五计息。即上例中范小姐已经归还的2000元可以免收利息,卡中心只对未还的18000元收取从2月14日起至还款日的利息。对持卡人来说,这一方式可以降低一定的还款压力。
  分期还款可能更优惠
  其实,像范小姐这样一时资金周转不灵的情况,可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。我们知道,分期还款虽然不产生利息,但要支付手续费,各家银行规定的手续费率高低根据期数不同各异。
  比如,招商银行(600036)持卡人可申请账单分期,三期手续费2.6%、六期手续费4.2%、12期手续费7.2%,在第一次还款时一次性收取。
  我们以上述范小姐的例子计算一下,20000元欠款若全部做账单分期,按招行(600036)三期(即三个月)2.6%手续费计算,她需支付520元,分六期需支付840元,分12期需支付1440元。可见,无论哪种方式下,分期还款均比最低还款额还款来得划算。
  交通银行(601328)持卡人可申请单笔大额消费分期,可选择6期、12期等,1500元~6500元每期收取0.72%,6500元~12500元每期收取0.7%,12500元以上每期收取0.68%。一笔20000元的欠款若申请分期还款,每期所需支付的手续费为136元,由于分期还款每期手续费相同,而最低还款额方式会利滚利,因此,分期还款还是更为省钱的选择。
  不过,分期还款并不是一定比归还最低还款额省钱的做法,在某些情况下,归还最低还款额反而更划算。
  我们来看这样一个例子。假设A先生的信用卡账单日为5日,还款日为当月23日,他单笔消费500元的记账日为正好是账单日当天,且此次账单中仅该笔消费。到了23日,A先生由于突发情况只归还了最低还款额50元,剩余的部分及利息在25日全部归还。那么,他25日还款时所需支付的利息为5.2元,计算方式为500×0.05%×19(5日-23日)+(500-50)×0.05%×2(24、25两日)=5.2元。
  而如果A先生选择大额消费分期还款,那么按行业中较低的每期0.6%费率计算,他每月支付的手续费需要3元(500*0.6%=3),由于分期还款最少一般分3期,那么A先生的分期成本至少需要9元,这与5.2元相比自然是高了不少。
  从这个例子中我们发现,分期还款一般对金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人较为有利,可以防止利滚利的情况发生,而如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近,且还款人只是很短时间内无法全额还款,那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。
  如果你正碰到大额消费后无法一次性还款的尴尬,那么不妨简单计算一下,比较两种还款方式下哪个更省钱。

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